Суброгация в страховании является важным механизмом, позволяющим страховщику взыскать причиненный ущерб с его виновника. Что это такое, как она применяется и чем отличается от права регресса – об этом в статье.
Что такое суброгация
Суброгация в страховании – это переход права требования взыскания ущерба от страхователя (выгодоприобретателя), пострадавшего от причиненного ущерба, к страховщику, который выплатил возмещение (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Верховный суд РФ разъяснил, что суброгация – это один из случаев перехода права требования в силу закона (п. 6 Обзора практики, утв. Президиумом ВС 22.07.2020).
В гражданском праве суброгация – это понятие, которое упоминается исключительно в контексте страхования, т. е. не используется в других сферах гражданского права.
Образцы документов для взыскание в порядке суброгации
В договоре имущественного страхования нельзя запретить переход к страховщику права потребовать возмещение от причинителя вреда. Такое условие будет ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Чтобы суброгация состоялась, необходимо:
- наличие договора страхования между страхователем и страховщиком (ст. 927 ГК РФ);
- причинение страхователю или выгодоприобретателю ущерба третьим лицом (ст. 15, 1064 ГК РФ);
- перечисление страхового возмещения в пользу страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 965 ГК РФ).
Лишь тогда право требования возмещения ущерба переходит к страховщику, и он может подать суброгационный иск к виновнику ущерба.
Страховщик должен подавать суброгационное требование с учетом правил, регулировавших отношения страхователя и виновника ущерба (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Страхователь должен передать страховщику документы и сообщить ему сведения, необходимые для возможной подачи иска (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
Страхователь вправе отказаться от права требования к виновнику ущерба или сделать невозможным его осуществление по собственной вине. Тогда страховщик может не уплачивать страховое возмещение и даже потребовать возврата излишне уплаченного возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Неполное имущественное страхование. Когда страховая откажет в выплате
Суброгация и регресс: разница
Есть механизм, внешне похожий на право суброгации – регресс (ст. 1081 ГК РФ). Конструкция предполагает, что лицо, которое возместило вред, причиненный другим, имеет право обратно требовать от виновника вреда в размере осуществленного возмещения (п. 1 ст. 1081 ГК РФ). Такое же право имеет причинитель вреда, который причинил вред вместе с другими лицами, по отношению к иным виновникам (п. 2 ст. 1081 ГК РФ).
Право регресса также можно считать одним из случаев перехода права требования в силу закона (подп. 5 п. 1 ст. 387 ГК РФ). В случае причинения вреда между его причинителем и пострадавшим возникает обязательство, в котором причинитель вреда становится должником потерпевшей стороны, становящейся кредитором. Причиненный вред может возместить третье лицо, которое получит права кредитора на взыскание возмещенного вреда с должника (п. 5 ст. 313 ГК РФ).
Ст. 1081 ГК РФ является частным примером последствий исполнения обязательства из причинения вреда третьим лицом. Применение данной нормы в таком контексте подтверждается и судебной практикой (постановление 9 ААС от 28.04.2022 № 09АП-17944/2022 по делу № А40-223921/2021).
Отличия регресса и суброгации:
- Суброгация возможна лишь в рамках страхования. Право регресса применяется к обязательствам из причинения вреда – это два совершенно разных вида обязательств.
- Право регресса имеет более широкий диапазон, чем суброгация. Этим правом может воспользоваться даже один из причинителей вреда, если их было несколько, и один возместил причиненный вред. Суброгация же доступна только страховщику, заплатившему страховое возмещение и обычно не заинтересованному в том, чтобы причинять вред страхователю.
Как работает суброгация
Для возмещения ущерба в порядке суброгации страховщику нужно получить от страхователя все необходимые документы и сведения, которые последний обязан ему передать (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
В суде страховщику потребуется доказать, что:
- между ним и страхователем был заключен договор имущественного страхования,
- застрахованному имуществу был причинен вред по вине ответчика,
- данный вред страховщик уже возместил.
Если какое-либо из указанных обстоятельств страховщик не докажет, суд будет вправе отказать ему в удовлетворении суброгационного иска (определение ВС РФ от 25.01.2022 № 305-ЭС21-28216 по делу № А40-204601/2020).
Есть случаи, когда страховое возмещение уплачивалось страховщиком сверх установленного договором покрытия. Попытка взыскать вред по суброгации не привела к успеху. Суд признал, что выплата возмещения сверх страхового покрытия не позволяет предъявить иск в порядке суброгации (определение ВС РФ от 25.11.2021 № 309-ЭС21-21577 по делу № А60-34058/2020).
Претензия до подачи суброгационного иска
Досудебный порядок урегулирования спора для иска в порядке суброгации соблюдать не нужно. Суброгационное требование не относится к требованиям из договоров, прочих сделок или неосновательного обогащения (ч. 5 ст. 4 АПК РФ). Суброгация не приводит к возникновению нового или изменению старого требования – она приводит лишь к перемене лица в обязательстве из причинения вреда (постановление АС Волго-Вятского округа от 29.08.2019 № Ф01-3853/2019 по делу № А39-9085/2018). Досудебный порядок по Закону о финансовом уполномоченном не распространяется на случаи суброгации (п. 94 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31).
Ранее в судебной практике по суброгации сформировался подход, что страховщику не надо соблюдать досудебный порядок, если претензию уже направил страхователь (п. 6 Обзора, утв. 22.07.2020).
На деле перед подачей исков в порядке суброгации страховщики предпочитают соблюдать досудебный порядок и направлять причинителям вреда претензии (постановления АС Московского округа от 26.05.2022 № Ф05-19862/2019 по делу № А40-58947/2019, от 10.06.2021 № Ф05-9971/2021 по делу № А40-95026/2019).